ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ, НЕ ОТВЕЧАЮЩИЕ КРИТЕРИЯМ ЧЕСТНОЙ ДЕЛОВОЙ ПРАКТИКИ: ПЕРСПЕКТИВЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ В РОССИИ И ЭСТОНИИ КАК ГОСУДАРСТВЕ - ЧЛЕНЕ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА : научное издание
Библиографическое описание:ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ, НЕ ОТВЕЧАЮЩИЕ КРИТЕРИЯМ ЧЕСТНОЙ ДЕЛОВОЙ ПРАКТИКИ: ПЕРСПЕКТИВЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЕЙ В РОССИИ И ЭСТОНИИ КАК ГОСУДАРСТВЕ - ЧЛЕНЕ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА : научное издание / М. В. КРАТЕНКО, О. О. ЛУЙК. - Текст : непосредственный // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. - 2019. - № 6. - С. 34-50. - ISSN 1991-3222. - ISSN 2587-9995, DOI 10.12737/jflcl.2019.6.3. Перевод заглавия: INSURANCE EXCLUSIONS CONTRARY TO THE REQUIREMENT OF FAIR BUSINESS PRACTICE: PERSPECTIVES FOR PROTECTION OF POLICYHOLDER’S RIGHTS IN RUSSIA AND ESTONIA AS A MEMBER OF THE EUROPEAN UNION
Аннотация:Предметом исследования являются условия договора страхования, полностью или частично исключающие выплату страхового возмещения при определенных обстоятельствах (insurance exclusions, exclusions clauses). Анализируются причины включения соответствующих условий в договор страхования и (или) стандартные правила страхования. Предлагается выделять две основные группы исключений: 1) классические («чистые»), относящиеся к описанию объекта страхования и страховых рисков (exlusions clauses); 2) подразумевающие оценку поведения страхователя, соблюдения им условий договора (discharge clauses). Применительно к первой группе исключений сделан вывод о возможности судебного контроля за их содержанием, если они не были индивидуально согласованы с потребителем и не учитывались при расчете страховых взносов. Вторая группа исключений является санкциями за нарушение страхователем договорных обязанностей. Применение подобных санкций должно быть обусловлено наличием вины страхователя в форме умысла или грубой неосторожности и причинной связи между нарушением обязанности и материализацией риска. Проводится сравнительный анализ законодательства России и Эстонии по вопросам защиты прав потребителей страховых услуг, а также практики его применения судами. В законодательстве Эстонии содержатся специальные нормы, защищающие страхователя от несправедливых типовых условий, в том числе от недобросовестных исключений из страхового покрытия. В российском гражданском законодательстве также присутствуют нормы, направленные на пресечение недобросовестной практики по навязыванию потребителям несправедливых условий договора. Однако применение этих норм не обеспечивает эффективную защиту потребителям страховых услуг, поскольку все типы исключений из страхового покрытия («нестраховые случаи») квалифицируются судами как составляющие предмет договора страхования и не противоречащие положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора. По итогам проведенного исследования сформулирован ряд предложений по усилению защиты потребителей страховых услуг: о дополнении российского законодательства о страховании обязанностью страховщика согласовывать индивидуально с потребителем те исключения из страхового покрытия, которые не предусмотрены законом; формировании примерного перечня обременительных (несправедливых) условий потребительских договоров страхования.
The subject of the study is the terms of an insurance contract, fully or partially excluding the payment of insurance benefit in certain circumstances (insurance exclusions, exclusion clauses). Authors research the reasons why such provisions are included in insurance contract and standard insurance rules (general terms). It is proposed to distinguish two main groups of exclusions: 1) classic or “pure” exclusion clauses, relating to the scope of insurance cover (the object of insurance, insured risks), 2) exceptions, implying an assessment of the careless behavior of the policyholder (discharge clauses). With regard to the first group of exclusions it is concluded that judicial control over their content is possible if they have not been individually negotiated with consumer and have not been taken into account in calculation of insurance premiums. The second group of exclusions is actually sanctions for violation of contractual duties. The application of such sanctions must depend on the fault of policyholder (intent or gross negligence) and causation link between the breach of duty and the materialization of risk. Authors also do comparative analysis of the legislation of Russia and Estonia, as a member of the European Union, on the questions about protection of consumer's right in insurance contracts, as well as the case law. It is established that the Law of Obligation Act (Estonia) contains special provisions protecting the policyholder from unfair terms in standard contract, including unfair insurance exclusions. This provisions, based on the European Union Directive 93/13/EEC, provides a high level of protection of the rights of policyholders: the protection applies to all policyholders who enter into insurance contract against mass risks (as opposed to insurance of large risks); in addition, the control of standard terms, which the court applies regardless of the requirements of the parties, is being expanded. In Russian law there are also rules aimed at preventing the practice of imposing unfair terms in consumer contract: the provisions of p. 2 art. 16 of the Consumer Protection Act, art. 428 of the Civil Code of the Russian Federation. However, the application of these rules does not provide effective protection for consumers of insurance services, since all types of exclusions (“non-insured events”) are qualified by the courts as relating to the main subject of insurance contract and not contradicting the provisions of art. 421 of the Civil Code of the Russian Federation (“Freedom of contract”). Based on the results of the study authors formulated a number of proposals to strengthen the protection of consumer's rights in an insurance contract: to supplement the Russian insurance legislation with provisions, imposing on the insurer the duty to negotiate individually all the exceptions from cover, not provided by law; to form an indicative list of burdensome (unfair) terms in consumer insurance contract.
Ключевые слова:риск, исключения из покрытия, основания освобождения от выплаты возмещения, типовые условия, информационная обязанность, risk, insurance exclusions, discharge clauses, general terms, duty to inform
