Библиографическое описание:Увеличение страхового риска в период действия договора страхования: правовые последствия (сравнительно-правовое исследование) : научное издание / М. В. КРАТЕНКО. - Текст : непосредственный // Журнал российского права. - 2019. - № 5. - С. 67-79. - ISSN 1605-6590. - ISSN 2500-4298. Перевод заглавия: Increase of Insured Risk Within the Insurance Contract Period: Legal Consequences (Comparative Legal Research)
Аннотация:Предметом исследования являются правоотношения между страхователем и страховщиком в связи с увеличением страхового риска в период действия договора. В статье 959 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять страховщика о значительном изменении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, но не решены вопросы об учете вины страхователя (выгодоприобретателя) в усугублении риска, обязанности страховщика произвести страховую выплату по страховым случаям, наступившим в период после увеличения страхового риска. Пробелы в законодательном регулировании приводят к тому, что все неблагоприятные изменения в условиях эксплуатации застрахованного имущества либо в поведении застрахованного лица страховщик переносит в разряд «нестраховых» случаев, т. е. заранее исключает страховую выплату. Подобная практика страховых компаний формально опирается на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), но в итоге приводит к нарушению законных интересов потребителей страховых услуг. В целях решения обозначенной проблемы рассмотрены соответствующий опыт Германии и Канады и унифицированное право Евросоюза. Посредством сравнительного анализа выделяется ряд аспектов в действиях страхователя и страховщика, которые также подлежат правовой регламентации, в том числе с использованием диспозитивных начал. Сформулированы предложения по внесению поправок в ст. 959 ГК РФ, касающихся последствий увеличения страхового риска. Также ставится на обсуждение вопрос о дифференцированном правовом регулировании последствий в зависимости от вины страхователя (выгодоприобретателя) в усугублении страхового риска.
The subject of the study is the legal relationship between the insured and the insurer concerning the increase in insurance risk within the contract period. According to the Article 959 of the Civil Code of the Russian Federation the policy holder (beneficiary) must notify the insurer about a significant change in the circumstances leading to an increase in the insurance risk. However a number of related issues are not resolved: recording the policy holder's (beneficiary's) fault in the risk aggravation; the policy holder's obligation to make insurance payments for the loss occurred within the period after the increase in the insurance risk. Gaps in the regulation lead to the fact that all adverse changes in the conditions of the insured property's exploitation, or due to the behavior of the insured person are transferred by the insurer to the category of “non-insured” cases, that is, it excludes the insurance payment in advance. This practice of insurance companies is formally based on the freedom of contract principle (Art. 421 of the Civil Code), but ultimately leads to a violation of the legitimate interests of consumers in the insurance services market. In order to solve this problem, the author refers to the experience of foreign countries (Germany, Canada) and the unified law of the European Union that regulates issues regarding the increase of insured risk during the period when the insurance contract is in force. By means of the comparative analysis a number of aspects in actions taken by the policy holder and the insurer, which are also subject to regulation, are allocated, including those taken with the use of dispositive action (for example, providing to the insurer the opportunity to choose when the insurance risk increases - to demand surcharge of the insurance premium, to reduce the volume of insurance coverage or to terminate the contract). According to the results of the study, the author formulates proposals for amendments and additions to the Article 959 of the Civil Code on the consequences of the increased insurance risk: in terms of indicating the presence/absence of the insurer's obligation to make an insurance payment for the loss that occurred in the period after the increase in insurance risk; in terms of establishing the period for the insurer to exercise the right to terminate the contract; in terms of determining the legal consequences of termination of the insurance contract at the request of the policy holder, if he does not agree to the additional payment of the insurance premium; in terms of establishing guarantees for the policyholder to receive the insurance payment if the increase in risk was insignificant, or was not the direct cause of the insured event. The author also raises the question of differentiated regulation of consequences depending on the fault of the insured (beneficiary) in aggravation of insurance risk.
Ключевые слова:увеличение страхового риска, значительное изменение обстоятельств, раскрытие информации, объект страхования, правила страхования, страховое покрытие, расторжение договора, недействительность договора, отказ в страховой выплате, the increase of the insured risk, the significant change in the circumstances, DISCLOSURE of information, object of insurance, insurance rules, insurance coverage, contract termination, contract invalidity, refusal of insurance payment
